Als u 50 bent geworden dan heeft u dé antwoorden, toch?

woensdag 18 september 2019

timer 6 min

Als je richting de 50 gaat dan merk je het opeens. De lettergrootte op de menukaart is gewijzigd en uw kind haalt u steeds vaker in bij het hardlopen. Het kan niet anders of het bereiken van deze leeftijd zal iets met u doen. U kijkt terug op de eerste 50 jaar, maar kijkt ook vooruit naar -hopelijk-de volgende 50 jaren.

Los van de emotie roept het bereiken van deze leeftijd ook allerlei vraagstukken op die betrekking hebben op de nabije toekomst:

Hoe lang wilt u eigenlijk nog blijven werken?
Hoe zal uw inkomen eruitzien als u besluit eerder te stoppen?
Hoe komt u aan een opvolger voor uw praktijk en wanneer wilt u gaan overdragen?
Wat betekent dit voor uw persoonlijke financiële situatie?
Wat wilt u eigenlijk zelf?
Wat is uw strategie voor de nabije toekomst?

Wanneer u richting 50 gaat zijn dit belangrijke vragen waar op enig moment duidelijke, heldere en begrijpelijke antwoorden nodig zijn om tot de juiste keuzes te komen.

Hoe zal uw inkomen er uit zien als u besluit eerder te stoppen?

Een belangrijke vraag die niet iedereen direct zal kunnen beantwoorden. U wellicht ook niet. Als u zelfstandig huisarts, fysiotherapeut, apotheker, medisch specialist of dierenarts bent bouwt u -verplicht-pensioen op bij een beroepspensioenfonds. Bent u zelfstandig tandarts dan bent u sinds 1996 niet meer verplicht pensioen op te bouwen bij een pensioenfonds. Deze beroepsgroep is vanaf dat jaar vrij zelf te bepalen of én zo ja op welke manier er pensioen wordt opgebouwd.

Kortgezegd zijn er drie pijlers:

1e pijler komt van de overheid en betreft de AOW,
2e pijler betreft het pensioen wat opgebouwd is bij een beroepspensioenfonds of bij een werkgever.
Mensen die zelf hun pensioen moeten regelen, zijn aangewezen op de 3e pijler van ons pensioenstelsel: lijfrente en/of gewoon sparen en beleggen. Bij een lijfrenteverzekering of lijfrente sparen kan er periodiek een bedrag worden ingelegd en met het opgebouwde vermogen kunt u later periodiek een inkomen laten uitkeren. Een lijfrenteverzekering of lijfrentespaarrekening is een manier om fiscaal aantrekkelijk vermogen op te bouwen. Tegenover dit fiscale voordeel staat wel dat er een aantal voorwaarden zijn omtrent de opbouw en de uitkering, zoals een gemaximeerde jaarlijkse inleg en de uitkeringsduur. Een voordeel van het zelf sparen en beleggen is dat dit vermogen ieder moment vrij gebruikt kan worden.

De AOW

De AOW leeftijd gaat tot 2021 in stappen omhoog van 65 jaar naar 67 jaar en wordt daarna afhankelijk van de levensverwachting. In 2022 wordt de AOW-leeftijd 67 jaar en drie maanden. Eind 2018 is door de regering bekend gemaakt dat de AOW gerechtigde leeftijd in 2024, 67 jaar en drie maanden blijft. Hiermee is dus de AOW-leeftijd in 2022, 2023 en 2024 gelijk. Dit betekent dat, afhankelijk van uw leeftijd, u deze overheidsuitkering later uitgekeerd krijgt dan uw pensioenuitkering. Om uw AOW en pensioen aan te vullen of de periode tussen eerder stoppen met werken en de AOW-gerechtigde leeftijd te overbruggen is de 3e pijler dus erg belangrijk. Economische omstandigheden, zoals de huidige erg lage rente, kunnen van invloed zijn op de ontwikkeling van uw (beroeps)pensioen, lijfrente kapitaal, liquide vermogen, en dus op het inkomen wanneer u gestopt bent. Overleg daarom tijdig én regelmatig met uw financieel adviseur.

Betrek daarbij ook alternatieve manieren om uw financiën voor later te regelen. Uw hypotheek aflossen, de fiscale oudedagsreserve of op een bepaald moment de praktijk verkopen bijvoorbeeld.

Wat betekent eerder stoppen voor uw persoonlijke financiën?

Als u gestopt bent met werken, zal ook uw dagindeling er anders uit zien. U beschikt ineens over veel meer vrije tijd. Uw gezinssituatie zal veranderd zijn, u gaat (meer) tijd besteden aan (klein)kinderen, hobby of misschien wilt u een wereldreis gaan maken. U gaat eindelijk ja zeggen tegen die bestuursfunctie waar ze u al jaren voor benaderd hebben. De kans bestaat ook dat uw wensen niet aansluiten bij uw financiële inkomens- en vermogenspositie.

Er zijn mogelijkheden om dit nu op te gaan lossen.

U kunt besluiten om niet direct volledig te stoppen met werken maar bijvoorbeeld minder te gaan werken. Het zorgt er voor dat u inkomen deels in stand wordt gehouden en u krijgt wel meer vrije tijd.
U kunt besluiten alvast uw praktijkpand te verkopen aan uw opvolger en wel te blijven werken.
Een andere mogelijkheid ligt verscholen in uw eigen woning. De eigen woning vormt vaak een essentieel onderdeel in de opbouw van uw toekomstvoorziening. Op een 50+-leeftijd kan de hoogte van de hypotheek door aflossingen lager liggen en de waarde kan in de loop van de jaren zijn toegenomen. U kunt alvast onderzoeken wat het effect is van een verhuizing naar een goedkoper appartement of woning. De overwaarde geeft u de mogelijkheid om te zijner tijd uw wensen te realiseren. Overleg met uw financieel adviseur welke optie het best bij u past én verkrijg daarmee inzicht in de financiële consequenties.

Wat is uw strategie voor de nabije toekomst?

Er zijn veel vraagstukken waar u als toekomstig 50-plusser graag antwoord op wilt krijgen. Niet alle vragen zullen u direct de gewenste en volledige antwoorden geven. U doet er verstandig aan een strategie te hebben waarmee u de antwoorden verkrijgt ruim voor het (gedeeltelijk) stoppen met werken. Ik adviseer u minimaal 7-10 jaren voordat u besluit te stoppen c.q. uw praktijk overdraagt samen met een adviseur uw financieel behandelplan op te laten stellen en deze periodiek door te nemen. U kunt dan ook op tijd bijsturen en eventueel aanvullende maatregelen treffen. Wet- en regelgeving veranderen vaak en zullen van invloed zijn op uw keuze.

Neem zelf de regie in handen en vraag regelmatig om advies. Dat geeft u rust en inzicht om tijdig een keuze te maken die niet alleen weloverwogen is maar vooral ook bij u past!

Maarten den Heijer is sectorspecialist Medische Beroepen bij ABN AMRO. Hij adviseert en begeleidt huisartsen en apothekers bij diverse ondernemersvraagstukken. Samen met zijn collega’s Els Hogenbirk, Winston Texel en Rob Boelens vormen zij het brancheteam Huisartsen & Apotheken binnen ABN AMRO. Zij gaan graag met u in gesprek.

Meer informatie over alle sectorspecialisten van de ABN AMRO vindt u hier.

Foto: Shutterstock